北京公积金新政，购房者应该怎么办？

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　　最近，关于买不买房的讨论很多。而近日北京颁布出的“认房又认贷”的公积金新政，真是兜头一盆凉水浇下。

　　根据新政：

　　如果你在老家贷款买过房，准备卖掉，凑北京的首付，算二套房。那首付比例不得低于60%。最多能贷60万。而以前，二套房能贷80万。就算你名下无房。按首套房待遇算，最高能贷120万。这钱也没那么容易拿到。因为贷款额度和公积金缴存年限挂钩了。每多缴一年，就多给你贷10万。也就是说，22岁刚毕业的大学生，除了要缴满5年社保，拿到北京买房的资格，还得再熬个6、7年，才能贷到120万。那时也34岁了。就算是夫妻买，贷款额度也不是相加得出，而是以夫妻双方中缴存年限较长的一方算。

　　举个例子：小A工作5年，小B工作8年，你以为能贷130万？错了，因为小B交的久，那按小B的算，最多贷80万。这80万还只是个最高额度。实际能贷多少，还与你每月交多少公积金、房贷占收入比等有关。

　　有人可能想说了：既然北京买房无望，那我把公积金取出来，回老家买算了。也没那么容易。你要提取公积金，根据新政，除了在北京买房，仅限于购买本人及配偶身份证、户口簿记载的县、市或户籍所在地的省会城市内的住房。

　　举个例子：你的户籍在湖南省衡阳市，那只有买北京、衡阳或长沙的住房，才能提取公积金。在株洲买？抱歉，不给提。在北京买房提取过一次？抱歉，那也提不了。就连进城务工的农民工，也要等到年满50岁/55岁才能销户提取。包括生了大病，想取点公积金去看病，原则上也不行了。真要提，首次提取完，只能隔3个月、半年或1年后再提。救不了急。

　　北京市的政策只代表北京。

　　但北京的地位在那，让人很难忽视其中的信号。国家压力大，以后买房、看病、养老这些事要学会靠自己。像8月10日，银保监发布通知，“以房养老”将推广到全国。

　　很多人不知道，这个政策其实默默试行4年了，但雷声大、雨点小，并不受市场欢迎。毕竟，辛辛苦苦供了半辈子的房子，没有几个人会愿意抵押给保险公司，然后每年领个几千块钱的养老金。还不如当房东，赚房租。因此，养老目标基金又横空出世了，但设计对投保人也并不友好，需要一定的平台分辨及理财能力。证监会也很谨慎，目前获批上市的只有14只。

　　那看病、养老这些现实的问题究竟该如何解决？

　　考虑考虑保险吧。要管理好风险，只有四种方法：规避、减轻、转移以及自留。

　　分别是什么意思？

　　举个简单的例子：

　　下雨了，你待在家里不出门，这是规避，免得被淋湿；你打伞或披雨衣出门，这是减轻；家里没伞也没雨衣，可你有急事必须出门，于是冒雨出去了，想着大不了感冒，这是风险自留。要是保险公司针对雨天，专门开发了一款“雨天保险”，你买了，这就是风险转移了。你被淋到发烧或雨中摔了一跤，保险公司都给你赔。问题是，不是每一种风险都能规避、减轻和自留的。生、老、病、死这些客观规律就不行。只能靠转移，以保证风险真的发生时，我们不会有太大的经济损失。而最经济的风险转移方式，就是保险。

　　以某意外险为例，一年125块，买的人身故了，保险公司会赔50万，杠杆比（保额/保费）高达4000倍。寿险、重疾险的杠杆比也不低。

　　30岁男，寿险、重疾险各买50万，都保到70岁，缴费30年。然后挑最便宜的产品买，每年保费分别是1835元和2200元……因此，真想给充满不确定的未来加点保障，你的规划里都不应该少了保险。这样才能以小博大！

　　当然了，保险也抵御不了生活所有的风险。

　　那在必要的意外险、医疗险、重疾险、寿险（尤其是家庭经济支柱）配置齐全后，把资金投入到一些稳健型，或高收益的激进型理财产品中，乃至建立专项储蓄，都是合理的资产配置。

　　网只有越织越密，能抵挡的风雨才越多。