信用卡分期付款真的划算吗？

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信用卡分期付款真的划算吗？各种“0首付0利息”花式撩眼，有没有打动你购物后分期付款的冲动？

在这之前，我们最好了解下真实的分期付款。

各大银行信用卡分期付款的利率、手续费率规则不一，目前比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率，较多的是千分之六。

首先得自己选择分多少期，分期越多，收的手续费越多。

具体计算是：每期手续费=分期总金额 x 单期手续费费率

举个例子：

我们花了12000元买了台笔记本，分12期偿还，手续费率为每期0.6%。

那么我们需偿还的手续费总共=12000*0.6%*12=864元

每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元

通过上面的计算，我们可以得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%

不过实际上真的是7.2%吗?

正确答案是13.08%，你知道如何算的吗?

实际利率亏死你：

告诉大家一个利用excel来简单计算利率水平的方法。

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

到底划不划算？

如果只是为了提前享受到商品带来的生活品质，而这一提升又确实为你带来了许多乐趣，你也不在乎这年利率15%，那么还是划算的，因为分期还款终究还是要比一次性还款压力小得多。

如果你觉得百分之十几的年利率高了，而且你又不是太需要这款商品，你又能一次性还款没有压力，那么这肯定是划不来的，而且有些分期年利率甚至高达20%。

总之在花钱时，多留个心眼。