请高手介绍一下美国的保险制度和美国的保险公司_美国商业保险

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一、美国医疗保障体系概况　　美国现有医疗保障体系是由私人和**共同建立起来的一种混合模式，保险公司提供的商业医疗保险和**建立的公共保障体系是美国人获得医疗保障的基本来源。　　（一）主要构成　　广义的医疗保险（health insurance）一般包括任何帮助人们支付医疗费用的项目，包括商业保险、社会保险或者由**建立的非保险手段的社会福利项目。医疗保险（health insurance）的同义词也包括“医疗覆盖”（health coverage）,“医疗保障覆盖”（health care coverage）或者“医疗福利”（health benefits）。　　美国统计局2007年数据显示，67.9%的美国人通过商业保险公司获得医疗保障，27.8%通过**获得医疗保障，另外还有约15.3%（约4568万）的美国人没有任何医疗保障。在拥有商业医疗保险的人中，60%通过雇主以团体保险形式购买，仅有9%由个人直接购买。　　（二）公共医疗保障体系　　**提供的公共医疗保障体系主要服务特定人群，如老年人、残疾人、儿童和部分低收入者。此外，联邦法律还规定，急诊病人无论是否有支付能力，医院必须给予救治。　　公共医疗保障中，最主要的两个项目是“联邦医疗保险（medicare）”和“联邦医疗补助”（medicaid）。联邦医疗保险（medicare）是一种社会保险，专为65岁以上美国公民和永久居民提供医疗保障，覆盖了美国13.8%的人口。联邦医疗补助（medicaid）则是一种专为某些类别的低收入人群提供的非保险手段的医疗福利，包括儿童，孕妇和残疾人等，覆盖了美国13.2%的人口。其他社会医疗保障还有专为不符合medicaid的低收入儿童提供健康保险的联邦儿童健康保险项目（state children's health insurance program，简称schip），为联邦雇员提供的各类健康保障项目、以及为现役和退伍军人提供的医疗保障等。　　（三）商业医疗保障体系　　商业医疗保障体系是绝大多数普通美国人获得医疗保障的来源，相对于公共医疗保障体系，**的商业医疗保障体系在现有美国医疗保障体系中有着更重要的地位。根据medicare和medicaid服务中心的数据，几乎100%的美国大企业都为雇员购买商业医疗保险。一般情况下，雇主支付大部分保费。2008年雇员平均支付单人医疗保险（single coverage）保费的16%、家庭医疗保险（family coverage）保费的27%，这个比例自1999年以来一直很稳定。雇主提供的医疗保险福利可以享受税收优惠。近年来，雇主支付医疗保险成本在不断上升，家庭医疗保险的保费自2001年以来涨幅高达78%，而同期工资的增长仅为19%。2008年包括雇主和雇员合计支付的平均保费是：单人保险4704美元，家庭保险12680美元。　　个人医疗保险产品和团体医疗保险大致相同，但是个人保险市场上自负额（deductibles）和共同支付额（co-payments）都较高。重大疾病保险是个人最经常购买的医疗保险。个人保险市场上，个人支付所有的保费。个体经营户购买医疗保险可以享受税前扣除，但是绝大多数个人保险市场的消费者无法得到税收优惠。　　二、美国的医疗改革　　（一）医疗改革的背景　　美国每年医疗开销高达2.2万亿美元，平均每人8千美元，2007年医疗开支占gdp的比例高达16.2%，是世界上最昂贵的医疗体系。尽管医疗成本以惊人的速度持续增长，但人们健康状况却落后于许多发达**。美国也是世界上唯一没有实现全民医保的发达**，医疗债务是导致美**庭破产的主要原因。　　从西奥多•罗斯福以来，数届美国**都信誓旦旦要实现全民医保，但均以失败告终。其中，只有1965年7月约翰逊**签署的medicare立法，以及1985年《联邦雇员退休收入保障法案》（employee retirement income security act）算是小小的成功。1993年克林顿**雄心勃勃的《1993年克林顿医疗改革法案》，因遭到诸多利益团体的反对而失败。2004年大选中，小布什和克里也都提出了医疗改革的计划，但是在布什执政期间，仅仅签署了一个《联邦医疗保险现代化法案》（medicare prescription drug, improvement, and modernization act），并未对整个医疗体系进行重大改革。