人生不同阶段的保险需求情况分析_保险需求分析

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人生不同阶段会有不风险特财务特征，因此有着不同的保险需求。代理人在日常展业过程中，应下图（图1）的流程开展分析，才能有效获知客户的保险需求，从而为客户提供切实的保障。人生可分为学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的人生风险、财务状况缺口就是相应的保险需求与侧重点。（见图2）单身期：主要集中在22－30岁之间。从参加工作至结婚时期，一般为4－8年。阶段特点：1、经济收入相对较低、不稳定且花销大，但收入增速可能较大；2、健康状况良好；3、无家庭负担；4、保险意识较弱；5、喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动；6、追求时尚，较易接受新鲜事物。优先需求分析：1、意外风险保障：可作为第一考虑的保险需求。若父母需要赡养，还可考虑购买5至10年的定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活；2、健康风险保障：可考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等；3、储蓄需求：可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，或购买隔年领取保险金的保险，例如每隔3年、5年就领取保险金的保险，以达到积累组建家庭和保险业基金的理财目标。沟通建议：1、用您收入的一小部分保障您时尚自由的品质生活；2、如有不测，别让父母背负沉重负担；3、不求无限富有，但求幸福长久；4、买张保单找对象；5、购买寿险是国际趋势。家庭形成期：从结婚到新生儿诞生时期，一般为1－5年。阶段特点：1、有了一定生活经验，开始面对更多的家庭责任，保险意识和需求有所增强；2、收入也走向稳定并有所提高，这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需较大的家庭建设支出；3、贷款买房的家庭还须一笔大开支――月供款；4、夫妇双方年纪较轻，健康状况良好。优先需求分析：1、意外风险保障：为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障，同时，为保证房屋供款的连续性，可以考虑购买一些定期险；2、健康风险保障：由于有了家庭责任，夫妻双方更应该注重对疾病的防范，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；3、在完善了以上几项保障后，可为自己投保养老险或储蓄投资型保险。沟通建议：1、最小的花费、最齐全的保障；2、关心自己就是关爱家人；3、健康才是家庭的无价之宝；4、保险就是有病治病、无病养老；5、保险是幸福生活的避风港；6、保险就是“我爱你”。家庭成长期：从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时间，大约20－25年。阶段特点：1、家庭和子女教育的负担加重，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；2、夫妇双方年纪渐长，健康状况应多考虑；3、保险意识持续增强。优先需求分析：1、这一阶段是购买保险的重点阶段，子女的教育无疑是这一阶段的重中之重，可以通过购买定期寿险和少儿险来弥补教育费用的不足；2、父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病；3、考虑到保费的合理性，应该提前购买一定的养老险。沟通建议：1、保障孩子首先要保障自己；2、别让孩子输在起跑线上；3、可别“辛辛苦苦三十年，一朝回到**”呀；4、人生三宝：平安、健康、财富。家庭成熟期：子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。阶段特点：1、这一阶段自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态；2、子女已完全自立，债务逐渐减轻；3、夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降；4、家庭成员不再增加；5、收入稳定在较高水平；6、保险意识和需求增强。优先需求分析：1、此时要为将来老年生活做好安排，应该重点购买养老险；2、可兼顾安排健康、重大疾病保险，因为在多数情况下，此时的健康险产品价格已经很高，足以使实际意义大打折扣；3、可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”；4、进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资方式。沟通建议；1、健康成就事业辉煌；2、保障有价，健康无价；3、投资健康才能真正收获人生辉煌。